¿Qué cambia el 20 de noviembre de 2026?
La Unión Europea ha renovado sus normas sobre crédito al consumo. La Directiva (UE) 2023/2225, de 18 de octubre de 2023, deroga la Directiva 2008/48/CE y se aplica desde el 20 de noviembre de 2026. Como toda directiva, surte efecto a través de la ley de cada Estado miembro.
La novedad principal para las compras online: los sistemas «Compre ahora, pague después», en los que un prestamista te concede un crédito solo para comprar bienes o servicios a un vendedor, entran expresamente en la directiva. También quedan cubiertos los créditos por debajo del antiguo umbral de 200 euros. Por arriba, las normas llegan hasta los 100 000 euros.
En España, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo se aplica hasta ahora, según el Banco de España, a créditos de más de 200 euros y menos de 75 000 euros. Los contratos de importe inferior a 200 euros quedan excluidos por su artículo 3. La nueva directiva incluye también esos importes pequeños en su ámbito para los contratos nuevos.
Los contratos de crédito que ya existan el 20 de noviembre de 2026 quedan, en principio, fuera de la nueva directiva. Solo algunas normas se aplican a los contratos de duración indefinida en curso.
Consejo: Una compra a plazos cerrada el 19 de noviembre sigue normalmente las condiciones antiguas, aunque la última cuota venza en primavera.
Factura, pago aplazado o a plazos: ¿qué es cada cosa?
Estas opciones se parecen, pero importan tres cosas: quién te da el plazo, con qué gastos y durante cuánto tiempo.
| Opción de pago | ¿Quién te da el plazo? | ¿Normas del crédito al consumo? | Qué revisar |
|---|---|---|---|
| Factura de la propia tienda | El vendedor, sin terceros | Normalmente no, si es sin intereses ni gastos y se paga en 50 días desde la entrega; en grandes tiendas online, como máximo 14 días | Plazo de pago y gastos por retraso en las condiciones |
| Pago aplazado con un proveedor | Un proveedor de pagos, tercero | Sí, ahora también por menos de 200 euros | Fecha de vencimiento y coste de ampliar el plazo |
| Pago a plazos o financiación | Proveedor, banco u otro prestamista | Sí | TAE, importe total adeudado, duración |
| Tarjeta con pago aplazado al mes siguiente | Banco o emisor de la tarjeta | En parte: los Estados pueden excluir tarjetas sin intereses que se pagan en 40 días | Fecha de cargo e intereses si pagas solo una parte |
La exclusión de la factura simple es estrecha. Solo vale si el propio vendedor te da el plazo, sin que un tercero ofrezca el crédito, si el precio se paga sin intereses ni otros gastos, salvo gastos limitados por retraso conforme a la ley nacional, y si pagas en los 50 días siguientes a la entrega. Para vendedores online que no son micro, pequeñas ni medianas empresas, el límite baja a 14 días y ningún tercero puede ofrecer ni comprar el crédito.
¿Qué información debes recibir antes de pagar?
Si tu compra entra en el crédito al consumo, el prestamista debe informarte con antelación suficiente, antes de que quedes vinculado. Para ello existe un formulario común en la UE, la «Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo». El Banco de España recomienda usarla para comparar ofertas en un formato común y pedir una oferta vinculante por escrito, que es gratuita.
La información incluye la TAE, que resume en una sola cifra el coste total del crédito y permite comparar ofertas. La publicidad de créditos debe llevar una advertencia clara y destacada de que tomar dinero prestado cuesta dinero. El prestamista también debe darte explicaciones adecuadas para valorar si la oferta encaja con tus necesidades y tu situación financiera.
Como el pago aplazado pasa a ser crédito, el prestamista debe, en principio, evaluar tu solvencia, y si esa evaluación se hace de forma automatizada puedes pedir que intervenga una persona; lo explica Préstamo denegado: pide la explicación y revisa tus datos. Revisa además el total, no solo el precio, como en El precio sube en el carrito: comprueba el importe final.
Modelo de mensaje para pedir la información
Si no encuentras la información, pídela, por ejemplo con el formulario de contacto: «Hola: antes de confirmar mi pedido quiero revisar el pago a plazos. Les ruego que me envíen la Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo de esta financiación, con la TAE, el importe total adeudado y los gastos por retraso en el pago. Un saludo»
Desistimiento y reembolso anticipado
Según el Banco de España, puedes desistir de un crédito al consumo en un plazo de 14 días naturales desde su firma, sin justificación y sin penalización. Debes devolver el dinero recibido más los intereses acumulados antes de que pasen 30 días naturales desde que notificas el desistimiento.
La nueva directiva añade un límite: si recibes las condiciones contractuales más tarde, el plazo empieza entonces, pero vence como máximo a los doce meses y catorce días de celebrarse el contrato, salvo que nunca te hayan informado de tu derecho de desistimiento. También puedes devolver el crédito de forma anticipada.
Consejo: Desistir del crédito y devolver el producto son dos trámites distintos. Para anular una compra online, consulta Botón de desistimiento: anula una compra online en pocos clics.
Retrasos: qué pasa si no pagas a tiempo
La mayoría de los costes extra llegan después de la compra: gastos e intereses por retraso según el contrato y, en algunos proveedores, un suplemento por ampliar el plazo.
- Aparta el importe de cada cuota a principios de mes.
- Apunta cada vencimiento en el calendario o activa los avisos de la app del proveedor.
- Guarda la confirmación de cada pago y de cada devolución.
- Si te cuesta pagar, contacta pronto con el proveedor, antes de que se acumulen los gastos.
Cómo reclamar en España
Si tienes un problema con un banco u otra entidad, primero debes reclamar por escrito ante su servicio o departamento de atención al cliente o su defensor del cliente. La entidad tiene un mes para responder si eres consumidor, y 15 días hábiles si la reclamación se refiere a un servicio de pago.
Si no estás de acuerdo con la respuesta o no la recibes a tiempo, puedes acudir al Banco de España, por vía telemática o por escrito. Como consumidor, tu reclamación se inadmite si ha pasado un año desde que reclamaste ante la entidad. La directiva prevé además que los servicios de asesoramiento en materia de deudas sean fácilmente accesibles.
España, Suiza y otros países
Las normas básicas son comunes en la UE, pero las vías de reclamación y los registros son nacionales. Suiza no pertenece a la UE y allí la directiva no se aplica.
| País | Marco jurídico | Dónde acudir | Conviene saber |
|---|---|---|---|
| España | Hasta ahora, Ley 16/2011; Directiva 2023/2225 mediante ley española, fecha de aplicación UE: 20.11.2026 | Atención al cliente de la entidad y luego Banco de España | La entidad debe responder al consumidor en un mes |
| Francia | Directiva 2023/2225 mediante ley francesa; fecha de aplicación UE: 20.11.2026 | Banque de France | Dos cuotas mensuales seguidas sin pagar pueden llevar al registro FICP |
| Italia | Directiva 2023/2225 mediante ley italiana; fecha de aplicación UE: 20.11.2026 | Banca d'Italia, Arbitro Bancario Finanziario | Primero se reclama al proveedor |
| Alemania, Austria | Directiva 2023/2225 mediante ley nacional; fecha de aplicación UE: 20.11.2026 | Verbraucherzentralen, Arbeiterkammer | En Alemania el cobro por agencia puede empezar con el retraso, incluso sin aviso previo |
| Suiza | Ley federal de crédito al consumo (KKG), fuera del derecho de la UE | Organizaciones de consumidores | La ley se aplica a pagos a plazos de más de 500 francos durante más de tres meses, no a créditos sin intereses ni gastos; interés de demora del 5 % anual |
Suiza: plazos, facturas y retrasos
Según la fundación Stiftung für Konsumentenschutz, la ley se aplica si el vendedor ofrece desde el principio pagar más de 500 francos a plazos durante más de tres meses, pero no si los plazos se ofrecen después. Con factura a través de una empresa de pagos rigen sus condiciones, a menudo con gastos de reclamación y cobro elevados. Según una ficha del cantón de Zúrich, los créditos sin intereses ni gastos quedan fuera de la ley. El interés de demora legal es del 5 % anual.
Un ejemplo: Lucía elige cómo pagar
Ejemplo ficticio: Lucía, en Valencia, pide a finales de noviembre regalos de Navidad por 240 euros en una gran tienda online. Al pagar ve tres opciones: tarjeta al momento, «paga en 30 días» con un proveedor y tres cuotas mensuales.
Esta vez, antes de pulsar, abre la información del pago en tres cuotas. Ve la TAE y lo que cuesta pagar una cuota tarde. Como cobra la nómina antes del vencimiento, elige pagar en 30 días, apunta la fecha en el calendario y aparta el dinero el día de cobro.
Devuelve uno de los regalos. Antes de pagar, Lucía comprueba en su área de cliente del proveedor que el saldo ha bajado, y solo entonces paga el resto.
Errores frecuentes
- Creer que «paga después» es gratis, aunque los retrasos y las ampliaciones de plazo cuestan dinero.
- Mirar solo la cuota mensual en lugar del importe total y la TAE.
- Acumular varios pagos aplazados y perder de vista los vencimientos.
- Pagar el importe completo tras una devolución sin revisar el saldo corregido.
- Ir directamente al Banco de España sin haber reclamado antes a la entidad.
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Preguntas frecuentes
¿Las nuevas normas se aplican a Klarna, PayPal y servicios parecidos?
La directiva no menciona proveedores, pero cubre los sistemas «compre ahora, pague después» en los que un prestamista te da tiempo para pagar una compra. Que una oferta concreta entre depende de quién concede el crédito, de si hay intereses o comisiones y de cuándo debes pagar. La información precontractual del proveedor te lo indica.
¿Pagar con una factura normal pasa a ser un crédito?
No automáticamente. Si es la propia tienda quien te da el plazo, sin intereses ni gastos salvo gastos limitados por retraso, y pagas en los 50 días siguientes a la entrega, quedas fuera de las normas del crédito. En las grandes tiendas online, la exclusión solo vale hasta 14 días y solo si ningún tercero ofrece o compra el crédito.
¿Qué ocurre si compro a plazos menos de 200 euros?
Hasta ahora, la ley española excluye los créditos de menos de 200 euros. La nueva directiva sí cubre importes menores, aunque cada Estado puede suavizar algunas normas para créditos muy pequeños, sin intereses o de corta duración. Para contratos firmados desde el 20 de noviembre de 2026, revisa la información del prestamista: ahí debe constar qué derechos tienes.
¿Dónde reclamo si tengo un problema con el proveedor?
Primero reclama por escrito al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de la entidad. Si no responde en un mes o no te convence, puedes reclamar ante el Banco de España, en línea o por escrito. Si te cuesta pagar, busca pronto asesoramiento: una consulta individual valora tu caso, algo que esta guía general no puede hacer.
Fuentes y más información
Fuentes primarias de autoridades públicas, organizaciones de consumidores y proveedores. Algunas pueden estar en otro idioma; sigue las indicaciones correspondientes a tu servicio y a tu lugar de residencia.
- EUR-Lex: Directiva (UE) 2023/2225 relativa a los contratos de crédito al consumoFuentes consultadas el:
- Comisión Europea: protección del consumidor en servicios financieros (en inglés)Fuentes consultadas el:
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: el crédito al consumoFuentes consultadas el:
- Banco de España: cómo realizar una reclamaciónFuentes consultadas el:
- BOE: Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumoFuentes consultadas el:
- Stiftung für Konsumentenschutz: riesgos de comprar con factura y a plazos (en alemán)Fuentes consultadas el:
- Cantón de Zúrich: ficha sobre la ley de crédito al consumo (en alemán)Fuentes consultadas el:
