Préstamo denegado: pide la explicación y revisa tus datos

¿Cómo puede ser una situación así?

Ejemplo ficticio: Lucía, 31 años, vive en Valencia y quiere pedir un préstamo personal de 6.000 euros para pagar un máster. Lo solicita en la app de su banco. A los pocos minutos aparece un aviso: la operación no puede aprobarse.

Lucía escribe al banco y pregunta si la decisión fue automatizada y qué ficheros se consultaron. El banco le informa de que la consulta a un sistema de información crediticia influyó en el resultado. Lucía pide acceso a sus datos y encuentra una deuda de una antigua compañía telefónica que ya había pagado. Envía el justificante de pago al acreedor y a la entidad que gestiona el fichero y pide que la borren. Esto no garantiza un sí la próxima vez, pero su siguiente solicitud se evaluará con datos correctos.

¿Qué derechos tienes tras una denegación?

Ni siquiera una evaluación favorable obliga a la entidad a concederte el crédito. Sí tienes derecho a entender su decisión. Parte de esos derechos ya existe con el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD). Otros llegan con la nueva Directiva (UE) 2023/2225 relativa a los contratos de crédito al consumo, que se aplica a partir del 20 de noviembre de 2026.

Cada Estado de la UE debe incorporar la directiva a su derecho nacional, así que los detalles para España estarán en la ley española. En principio no cubre créditos de más de 100.000 euros, salvo los préstamos sin garantía para reformar una vivienda. La entidad solo debe usar información necesaria y proporcionada, como ingresos, gastos y compromisos en curso. Los datos de salud y la información de redes sociales quedan excluidos.

Si la denegación era de un pago aplazado en una tienda online, consulta también Compra ahora y paga después: qué cambia el 20 de noviembre de 2026.

¿Qué son la CIRBE y los ficheros de morosos?

La CIRBE es la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Recoge préstamos y créditos, además de avales y garantías. Según el Banco de España, «la CIRBE no es un registro de morosos». Cada mes facilita a las entidades los datos de las personas cuyo riesgo acumulado supera 1.000 euros. Si pides un préstamo, la entidad puede consultarla.

Los llamados ficheros de morosos son sistemas comunes de información crediticia sobre deudas impagadas. El artículo 20 de la LOPDGDD fija requisitos: la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, y no estar discutida en vía administrativa, judicial o en un procedimiento alternativo vinculante. El acreedor debe haberte informado de la posible inclusión. Los datos solo pueden mantenerse mientras dure el impago y como máximo cinco años desde el vencimiento.

El Tribunal de Justicia de la UE refuerza tu posición. El 7 de diciembre de 2023 (asunto C-634/21) decidió que el scoring calculado de forma automatizada por una agencia de información crediticia es una decisión automatizada si de él depende de manera determinante el contrato. El 27 de febrero de 2025 (asunto C-203/22) aclaró que puedes pedir que te expliquen el procedimiento y los principios realmente aplicados. Una simple fórmula matemática no basta. Si se alega secreto comercial, la información debe entregarse a la autoridad de control o al juez, que ponderan los intereses.

¿Cómo pedir información a la entidad, a la CIRBE y al fichero?

1. Escribe a la entidad: ¿fue automatizada la decisión? ¿Qué ficheros consultó y qué datos pesaron? Si fue automatizada, pide que la revise una persona.
2. Pide tu informe de riesgos de la CIRBE en la sede electrónica del Banco de España, en el trámite «Solicitud de informes de riesgos por los titulares». Es gratuito. El informe detallado, solo para ti, incluye cada operación.
3. Ejerce el derecho de acceso ante quien trata tus datos, por ejemplo la entidad que gestiona el fichero. La AEPD ofrece un modelo de formulario para ello.
4. Guarda una copia de tu solicitud y de la respuesta. La respuesta debe llegar en un mes desde que reciben la solicitud.

Modelo de texto para la entidad

«Muy señores míos: mi solicitud de crédito del [fecha] ha sido denegada. Conforme al artículo 15 del RGPD, solicito acceso a los datos personales que tratan sobre mí y que me indiquen si la decisión se tomó de forma automatizada. Les ruego que me indiquen los ficheros consultados y las categorías de datos tenidas en cuenta, y que me expliquen de forma comprensible cómo se hizo la evaluación. Si la decisión fue automatizada, solicito que la revise una persona. Mi punto de vista: [breve explicación]. Atentamente, [nombre, dirección, fecha de nacimiento]»

Consejo: Consultar tus propios datos es gratis. Archiva las respuestas para encontrarlas después: Encontrar facturas y cartas con nombres de archivo claros.

¿Cómo corregir datos erróneos?

1. En la CIRBE, pide la rectificación o cancelación a la entidad que facilitó el dato. Si no se resuelve, puedes reclamar ante el Banco de España.
2. En un fichero de morosos, escribe al acreedor y a la entidad que gestiona el sistema. Indica qué dato es erróneo y por qué, por ejemplo que la deuda ya está pagada.
3. Adjunta pruebas, como un justificante de pago. Para copias legibles, consulta Escanear un documento y comprobarlo.
4. Si no responden en plazo o la respuesta no te convence, presenta una reclamación ante la AEPD con copia de tu solicitud y de la respuesta, o con la prueba de que la recibieron.

Cuando el sistema te notifica la inclusión de una deuda, tienes treinta días para ejercer tus derechos; durante ese plazo los datos quedan bloqueados. Si ejerces ante el sistema el derecho a la limitación del tratamiento porque impugnas la exactitud de tus datos, mientras se resuelve solo informa a quien consulte de que existe esa circunstancia, sin dar los datos concretos.

¿Qué rige en España y en otros países?

Consejo: La directiva europea no se aplica en Suiza, que no es miembro de la UE. Allí rige su propia ley de protección de datos.

¿Cuándo conviene un asesoramiento personal?

Los pasos anteriores puedes darlos por tu cuenta. Si hay un conflicto con un acreedor, importes elevados o riesgo de sobreendeudamiento, busca asesoramiento individual, por ejemplo en una asociación de consumidores. Esta guía explica tus derechos de forma general y no sustituye un asesoramiento jurídico sobre tu caso.