Finanziamento rifiutato: farsi spiegare il merito creditizio

Come può presentarsi una situazione del genere?

Esempio fittizio: Giulia, 29 anni, vive a Bologna e vuole comprare una bici elettrica a rate, con un finanziamento da 2.500 euro proposto in negozio. Dopo pochi minuti il commesso le dice che la pratica non è stata approvata. Nessuno sa spiegarle perché.

Giulia scrive alla finanziaria. Nella risposta legge che sono stati consultati dati negativi in un sistema di informazioni creditizie, con il nome del gestore. Chiede l'accesso ai suoi dati e trova un ritardo di una rata su un vecchio prestito, regolarizzato più di un anno prima. Per un ritardo così breve il codice di condotta prevede la conservazione per dodici mesi dalla regolarizzazione. Giulia chiede quindi la cancellazione. Un nuovo finanziamento non è garantito, ma la prossima valutazione partirà da dati corretti.

Quali diritti hai dopo un rifiuto?

Anche una valutazione positiva non obbliga il finanziatore a concederti il credito. Hai però il diritto di capire la decisione. Una parte di questi diritti vale già oggi grazie al Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR). Altri arrivano con la nuova direttiva europea (UE) 2023/2225 sui contratti di credito ai consumatori, che si applica dal 20 novembre 2026.

Ogni Stato dell'UE deve recepire la direttiva nel proprio diritto: i dettagli per l'Italia saranno quindi nella legge italiana. In linea di massima la direttiva non riguarda i crediti oltre 100.000 euro, salvo i prestiti non garantiti per ristrutturare un immobile residenziale. Il finanziatore deve usare solo informazioni necessarie e proporzionate, come reddito, spese e impegni in corso. I dati sanitari e le informazioni tratte dai social network sono esclusi.

Se il rifiuto riguardava un acquisto con pagamento posticipato, leggi anche Compra ora, paghi dopo: cosa cambia dal 20 novembre 2026.

Cosa sono i SIC e cosa devono spiegarti?

In Italia i sistemi di informazioni creditizie (SIC) sono banche dati gestite da soggetti privati. Raccolgono dati sulle richieste di finanziamento e sui pagamenti, ritardi compresi, che banche e finanziarie partecipanti consultano. Le regole sono fissate da un codice di condotta approvato dal Garante per la protezione dei dati personali con il provvedimento n. 163 del 12 settembre 2019.

Secondo il codice, quando una richiesta di credito non viene accolta il partecipante deve comunicarti se ha consultato dati negativi in uno o più SIC, indicando il sistema e il gestore. Se il rifiuto si basa su un sistema di scoring, puoi inoltre chiedere i dati di scoring negativi usati e una spiegazione della logica di funzionamento. Prima di registrare il tuo primo ritardo, il partecipante deve mandarti un preavviso; il dato può diventare visibile agli altri partecipanti solo dopo almeno quindici giorni dall'invio.

La Corte di giustizia dell'Unione europea ha rafforzato questi diritti. Il 7 dicembre 2023 (causa C-634/21) ha stabilito che il calcolo automatizzato di un punteggio da parte di una società di informazioni commerciali è una decisione automatizzata, se da esso dipende in modo decisivo il contratto. Il 27 febbraio 2025 (causa C-203/22) ha chiarito che puoi chiedere una spiegazione della procedura e dei principi concretamente applicati. Una semplice formula matematica non basta. Se il titolare invoca il segreto commerciale, deve sottoporre le informazioni all'autorità di controllo o al giudice, che bilanciano gli interessi.

Come fare la richiesta alla finanziaria e al gestore del SIC?

1. Scrivi alla banca o alla finanziaria: la decisione è stata automatizzata? Hai consultato un SIC, quale e con quale gestore? Quali dati hanno pesato? Se la decisione è automatizzata, chiedi il riesame da parte di una persona.
2. Esercita il diritto di accesso: secondo il codice di condotta puoi farlo sia presso il partecipante che ha comunicato i dati sia presso il gestore del SIC.
3. Conserva una traccia scritta della richiesta, ad esempio la ricevuta di una PEC o di una raccomandata.
4. Annota la data. La risposta deve arrivare al più tardi entro un mese; nei casi complessi il termine può essere prorogato di due mesi.

Formulazione di esempio per la finanziaria

«Gentili signori, la mia richiesta di finanziamento del [data] non è stata accolta. Ai sensi dell'articolo 15 del GDPR chiedo l'accesso ai dati personali che mi riguardano e di sapere se la decisione è stata presa in modo automatizzato. Vi chiedo di indicarmi i sistemi di informazioni creditizie consultati con i relativi gestori, le categorie di dati considerate e di spiegarmi in modo comprensibile come è stata svolta la valutazione. Se la decisione è stata automatizzata, chiedo il riesame da parte di una persona. Il mio punto di vista: [breve spiegazione]. Cordiali saluti, [nome, indirizzo, data di nascita]»

Consiglio: L'accesso ai tuoi dati è gratuito. Archivia le risposte in modo da ritrovarle: Ritrovare fatture e lettere con nomi di file chiari.

Per quanto tempo restano i dati e come correggerli?

1. Indica per iscritto quale dato è sbagliato o conservato troppo a lungo e come dovrebbe essere.
2. Allega le prove, ad esempio un estratto conto o una quietanza. Per copie leggibili vedi Scansionare un documento e controllarlo.
3. Invia la richiesta al gestore del SIC e anche a chi ha segnalato il dato.
4. Se non ricevi risposta nei termini o non sei d'accordo, puoi presentare un reclamo al Garante per la protezione dei dati personali.

Cosa vale in Italia, in Ticino e negli altri Paesi?

Consiglio: In Svizzera la direttiva europea non si applica. Prima di un credito al consumo il finanziatore deve comunque verificare la capacità di credito, e l'IKO serve a prevenire il sovraindebitamento. Per i punteggi, un'agenzia deve rendere note le ipotesi di base del calcolo.

Quando serve una consulenza personale?

I passi descritti puoi farli da solo. In caso di contestazione con un creditore, di importi elevati o di rischio di sovraindebitamento, chiedi una consulenza individuale, ad esempio a un'associazione dei consumatori. Questa guida spiega i tuoi diritti in generale e non sostituisce una consulenza legale sul tuo caso.